主要是近几年郑州银行持续将房抵贷业务由消费类向创业贷及经营贷转化，提升业务合规性和操作性。同时，该行根据监管政策要求收缩互联网联合贷款，消费贷款明显下降。

尽管占比在不断缩减，但该行消费贷款的资产质量变化情况值得关注。数据显示，2016年、2017年，该行个人消费贷款不良率分别为0.81%、0.83%，处于较优水平。随后则开始直线飙升，2018年至2020年分别为2.38%、4.47%、8.19%。

资料显示，2020年10月，郑州银行还曾因“违规与第三方合作办理个人汽车贷款业务”，被河南银保监局罚款50万元。

过去两年间，郑州银行个人消费贷款的质量有所好转。2021年、2022年不良贷款率依次为4.99%、2.88%。同时消费贷款规模有所回升，依次为42.23亿元、70.38亿元，逼近2018年末的水平。

郑州银行在财报中表示，该行持续优化自营消费信贷产品，打造轻量级线下业务流程和线上多元化产品模式，同时在贷款利率、贷款年限等方面给予客户优惠政策，以提升用户体验和市场占有率。

在调控个人住房按揭贷款、推广自营消费贷产品的过程中，郑州银行将如何应对挑战把好风控关，我们将继续关注。